中國時報【王莫昀╱台北報導】
資誠昨日公布《2017全球金融業企業領袖調查報告》，近1/5的金融服務業CEO認為在過去5年，科技已完全顛覆產業的競爭模式。調查並預測，目前或在極短期之內，一半以上的人力可由機器人和人工智慧(AI) 取代。
根據調查，在銀行及資本市場的部分，有高達74％的CEO認為科技已重塑或大幅改變產業的競爭模式。在此市場中，保險業CEO最敏銳地意識到其所面臨的科技變革挑戰。除了法令遵循成本與革新依然是保險業CEO最關注的議題，他們對消費者行為改變的急速成長也相當關切。
為因應變化，67％的受訪者認為創意與革新對他們的企業相當重要，並領先產業同行。61％保險業CEO已開始探索人類與機器共同工作的優點，49％的保險業CEO思考AI對未來所需技能的影響。
調查結果顯示，儘管資產及財富管理業CEO對其成長充滿信心，但對科技的創新及適應較緩慢。即使有2/3的CEO擔心科技革新速度對其營收成長造成威脅；但在增強數位能力上，相較於金融產業的平均值（23％），僅10％的資產及財富管理業CEO有投資計畫，同時也僅有27％的CEO試圖尋求與其他企業及新興業者合作的機會，資產及財富管理業似乎較不願意創新。
▲精神障礙者犯了殺人罪是否應該判死，還是要回歸到是否是「最嚴重犯罪」及行為時有無責任能力來判斷。（圖／視覺中國CFP）
繼龔重安案件後，法院再度對於殺害小燈泡的被告王景玉，作出免予死刑的判決。判決理由指出，被告因罹患思覺失調症，雖然犯罪手段兇殘，屬於得科處極刑之「情節最重大之罪」，且犯後並無悔意，經評估再犯風險仍高，但依據兩公約、人權事務委員會和身心障礙者權利公約解釋意旨，精神障礙者不得判處死刑，所以只能判處無期徒刑。判決一出爐，各界撻伐紛至沓來，到底兩公約是免死金牌還是替罪羔羊？
中華民國過去仍為聯合國會員國時，雖曾簽屬兩公約，因1973年退出聯合國，無法完成兩公約的生效程序，但2009年我國制定兩公約施行法，依該法信用貸款沒繳怎麼辦第2條規定：「兩公約所揭示保障人權之規定，具有國內法之效力。」第3條規定：「適用兩公約規定，應參照其立法意旨及兩公約人權事務委員會之解釋。」因此，兩公約的內容及兩公約人權事務委員會的解釋，都具有國內法的效力。
然而仔細審閱兩公約規定的內容，公政公約第6條第5項只規定未滿18歲之人及孕婦犯罪，不得判處死刑，並未包括精神障礙者。同條第2項規定：「凡未廢除死刑之國家，非屬最嚴重犯罪，且依照犯罪時有效並與本公約規定及防止及懲治殘害人群罪公約不牴觸之法律，不得科處死刑。死刑非依管轄法院終局判決，不得執行。」從條約文義解釋，公政公約並未規定締約國「必須」廢除死刑，而是規定尚未廢除死刑者，締約國只能對「最嚴重犯罪（the most serious crimes）」判處死刑。另聯合國人權委員會第6號一般性意見，也承認締約國並無義務廢除死刑，只有1989年的「公政公約第二任擇廢死議定書」（Second Optional Protocol）規定加入的國家才有廢死義務，但台灣並未加入。而最高法院亦有判決（103年度台上字第3062號）指出2005／59決議第7項「敦促」（urge）仍然保留死刑的所有國家，不對患有精神或智力殘障的人判處死刑或對此種人加以處決，係聯合國經濟及社會理事會所轄的「人權委員會」（Commission on Human Rights，現已改為Human Rights Council人權理事會）所作成之決議，但兩公約施行法規定應參照其解釋的單位，卻是兩公約的「人權事務委員會」（Human Rights Committee），兩者並非同一機構，並無實質拘束力。況且，「敦促」也沒有強制遵守的效力。
至於人權事務委員會在檢視其他國家人權施行情形後所作出「不得對精神障礙者科處死刑」之解釋意旨，及我國自行邀請國際人權專家所作的102國家人權報告第57點指出「具有心理或智能障礙之人不應被判處和／或執行死刑」，也都只是建議性質，並無強制拘束力。此外，2014年12月3日施行之「身心障礙者權利公約施行法」第2、3條，雖也將身心障礙者權利公約第15條第2項「不得對任何人施以殘忍、不人道之酷刑」之規定及監督機關之解釋規定為同具國內法之效力，但也無法導出對於精神障礙者科處死刑就是屬於殘忍、不人道之酷刑。所以，就現行國際公約及相關委員會解釋內容來看，並無對於精神障礙者不得判處死刑的強制規定。何況，縱使加入兩公約的國家，對於兩公約的條文內容也都採取若干保留，我國透過施行法將兩公約內容當作具有內國法效力，也沒有必要全盤接受兩公約的內容。因此，把兩公約、人權事務委員會解釋和身心障礙者權利公約，當作精神障礙者的免死金牌的看法，是值得商榷的。
▲殺害小燈泡的被告王景玉，因罹患思覺失調症，法院依據兩公約和身心障礙者權利公約解釋，精神障礙者不得判處死刑，只判處無期徒刑。
精神障礙的分類極為複雜，如精神官能症（neurosis disorer），是屬於症狀較精神病為輕微，常見疾病包括：輕鬱症、廣泛性焦慮疾患、強迫症、恐慌症、畏懼症、創傷後壓力疾患，主要症狀有焦慮及精神衰弱，但並不會產生幻覺（hallucination）或妄想（delusion）等症狀，對現實之感覺及判斷尚稱完好，並無大障礙，僅多在辨識能力明顯降低。而精神病（psychosis），如精神分裂症（schizophrenia）、躁鬱症及重鬱症，會呈現思考、情感、知覺等嚴重障礙；行動多與現實生活脫節，且有明顯之幻覺、幻聽（auditory hallucination）、幻想等症狀，並且不會認為自己有疾病需要治療。刑法既採責任主義，以責任能力有無來決定刑罰輕重，若有精神障礙者就不能判處死刑，輕度憂鬱症也是精神障礙，得了輕度憂鬱症就可以殺人免死，社會大眾能接受嗎？因此，精神障礙者犯了殺人罪是否應該判處死刑，還是要回歸到殺人罪是否就是「最嚴重犯罪」及行為時有無責任能力這兩點來作判斷，較為合理，僅以精神障礙作為免死的理由，欠缺說服力。
兩公約納入內國法適用已有數年，法官依據條文各自推敲、解讀的結果，已經產生極大的分歧，立法政策上應該明確表示是否廢死，俾法官裁判有所遵循，否則法官為了不判決死刑，找盡各種人民不能接受的理由，兩公約成為不判決死刑的替罪羔羊，只是徒然消耗司法的形象與威信，這次司法改革國是會議一開始就排除廢死爭議的討論，著實令人惋惜。
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●湯文章，花蓮地方法院法官兼庭長。以上言論不代表本公司立場。
信用貸款比較
二胎房屋貸款
指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款，但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房屋貸款高一些。
回復型房屋貸款
所謂的回復型房屋貸款，則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度，將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時，只要憑著金融卡或支票，就可以直接動用，且有動用此一額度才會計息，是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。
固定型房屋貸款
銀行房貸利率在約定期限內固定不變，不會隨著市場機制而波動。最大的好處，是不受利率上漲影響，且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡，有效的規劃每月的財務收支。
房屋轉貸
將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。
房貸寬貸期
由於房貸金額通常較為龐大，分期還款的年限也較長，一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期，在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。
指數型房屋貸款
所謂的指數型房屋貸款，就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式，各銀行有不同的定義，最常見的是以中華郵政，或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值，因此每當利率調升時，此一指標利率也會隨之上揚。
修繕申請信用貸款條件住宅貸款利息補貼
為了協助僅擁有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境，以獲得較佳的居住品質，政府對於想修繕住宅的家庭，提供「修繕住宅貸款利息補貼」；申請人須先向政府提出申請，經政府審查核定後，向金融機構貸款自行修繕住宅，由政府補貼部分貸款利息，以減輕貸款利息負擔。
理財型房屋貸款
所謂理財型房屋貸款，就是指除了一般房屋貸款外，還有一個循環透支額度，可以讓貸款戶在資金調度運作上，更加靈活；且貸款還可隨借隨還，未使用時則完全不計息，貸款額度又高，這些都是理財型房屋貸款的優點。不過，也正因為如此，理財型房貸的利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。
購置住宅貸款利息補貼
為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題，提供「購置住宅貸款利息補貼」；申請人須先向政府提出申請，經政府審查核定後，自行購買住宅並向金融機構貸款，由政府補貼部分貸款利息，以減輕貸款利息負擔。
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