圖、文/今周刊

「接下來二十年,金融體制將會改頭換面,重新塑造我們現在熟知的經濟樣貌。而推動這場變革的,將是金融科技!」麻省理工學院(MIT)經濟學教授賽門.強森如此宣布。

十年前,強森還是「國際貨幣基金」(IMF)首席經濟學家,拉著全球經濟在金融海嘯前踩煞車。十年後,他搖身一變,成為區塊鏈經濟學家,疾呼金融產業,乃至於全球經濟都將被顛覆!

強森在IMF時當烏鴉,在金融海嘯前閉門會議中警告各國政府;海嘯後,他回到美國,推動兩個金融改革法案《沃克法案》及《陶德-法蘭克華爾街改造與消費者保護法案》──都是川普迫不及待要推翻的眼中釘法案。

現在,強森推動區塊鏈經濟學,他的初衷仍然沒變。「我希望區塊鏈可以推動重整金融體制,用科技打倒『大到不能倒』的銀行!」強森說。

「在IMF的無力感的確很令人喪氣。」強森回憶。「這(金融海嘯)是幾百萬、千萬人的衝擊。我也發現,我在IMF裡面的影響力,其實也很有限。」

2008年8月15日,強森黯然離開IMF;9月15日,雷曼兄弟倒閉。回到美國的強森發誓:「我們需要改變大銀行的作為。」

在華盛頓的強森繼續研究金融風暴,並且寫成兩本書。他透過自由的評論者身分寫部落格,一年內瀏覽人數超過一千萬人次,諾貝爾獎得主保羅.克魯曼還稱他的部落格文章為「金融風暴必看之作」。

「2000年,如果你問我金融產業的重心在哪裡?我會回答法規和數據。但是現在一樣的問題問我,我會回答法規、數據,還有『科技』。」強森當時所看到的科技,正是現在全球最火熱的「金融科技」(FinTech)。

「金融科技最吸引我的地方,在於它的『去中心化』。以比特幣為例,就是完全的去中心化。透過區塊鏈的技術,我們可以直接進行P2P(節點對節點)的資料交換。每一筆交易直接在網路上進行大規模的運算和驗證,不用透過一個特定的貨幣機構或是金融機構,交易雙方卻更安全。」

金融科技並不只是數位貨幣或是支付這麼簡單。全世界希望看到的,是徹底改變金融體制的機會、經濟體制也會重新改變。在區塊鏈驅動的金融體制下,透過金融科技,大銀行再也不是問題。

透過金融機構與科技體系的結合,我們未來可能會需要一個新的央行。而這個新的央行,需要提供更有效率的清算系統、更好的運算方式,如此必能夠為全世界的大、小帶來更便捷的作業方式!

※名詞解釋:區塊鏈(Blockchain)

區塊鏈將資料透過密碼分散儲存在網路上許多電腦中。因為資料加密在網路上,可以排除中介機構的角色(如銀行),且更難竄改,也能應用在智慧財產權、實物的履歷、交易結清、股權等金融資產上。

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亞股今日漲跌互見,中國國家統計局在週三 (10 日) 發佈的 2017 年 4 月份消費者物價指數 (CPI) 和生產者物價指數 (PPI) 數據顯示,CPI 月增率上漲 0.1%,年增率上漲 1.2%;PPI 月增率下降 0.4%,年增率上漲 6.4%。

澳股上漲 0.62%,以 5911.10 點作收。

日、韓股方面,日經 225 指數上漲 0.29%,以 19900.09 點作收。韓股下跌 0.99%,以 2270.12 點作收。

陸、港股方面,上海綜合指數下跌 0.90%,以 3052.785 點作收,滬深 300 指數下跌 0.44%,以 3337.7 點作收。深證成指下跌 1.30%,以 97農地如何貸款56.81 點作收。

香港恆生指數上漲 0.51%,以 25015.42 點作收。

CPI 月增率上漲,年增率漲幅擴大。從月增率看,CPI 上漲主要是受非食品價格上漲的影響。非食品價格月增率上漲 0.2%,影響 CPI 上漲 0.18%。

從年增率看,4 月份 CPI 上漲 1.2%,漲幅比上月擴大 0.3%,但比第一季平均漲幅低 0.2%。非食品價格年增率上漲 2.4%,影響 CPI 上漲約 1.90%。

PPI 月增率由升轉降,年增率漲幅繼續回落。從月增率看,4 月份 PPI 由升轉降,是去年 7 月份以來的首次下降。其中,生產資料價格下降 0.6%,生活資料價格下降 0.1%。

從年增率看,4 月份 PPI 上漲 6.4%,漲幅比上月回落 1.2%,而上月漲幅為回落 0.2%。

此外,文在寅當選南韓總統,帶動韓股一度大漲,達到四年來的歷史新高。文在寅主張與北韓恢復對話,緩和朝鮮半島的緊張局勢,不過,在攸關國防安全的 薩德佈署上,以及與中美之間的競合關係,對於這位新總統來說,都不會是容易的事。

汽車貸信用借貸利率比較

汽車貸款分為原車融資及銀行汽車貸款,原車融資即為拿自己沒有貸款的車子去向融資公司或銀行貸款,而銀行汽車貸款有分為原車融資和平轉、轉增貸以及新車貸款,國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸,已有貸款也可再增貸,為周轉資金者常用之貸款方式。

汽車貸款由於有擔保品,所以申辦較信用貸款容易及彈性,需要的申辦資料也較少,相較於其它貸款方式較無多餘的設定費、帳管費、手續費等支出。汽車貸款申請時不需要留車,可以在享有貸款時還可同時擁有車子,並且也較不需要一些擔保人或是擔保品,但適時會依照申辦人的基本狀況而定,所以在急需周轉資金或是要投資時,申辦汽車貸款也是選擇之一。

法拍車

「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所貸款的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。

原車融資

指的是貸款人名下已經有汽車,但是沒有貸款,而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。

復額車貸

車主已小額信貸銀行推薦向銀行辦理過車貸並且還款達一定期間及金額,即可申請辦理復額車貸,將汽車貸款額度回復到原來的額度,可分期繳付。

企業貸款

企業貸款指企業法人代表或企業股東用個人或他人的資產作為抵押,向銀行借貸部門申請用於補充企業流動性資金周轉擴充資本,購買資產等用途的貸款。企業申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料401表財務報表等,做為銀行是否申貸之參考資料。

微型企業創業貸款

為重振創業精神,協助中高齡失業者及婦女創業,以安定其生活,中小企業處於92年1月22日開辦微型企業創業貸款(以下簡稱微創貸款),結合創業技能訓練及創業諮詢、輔導服務,擴大職能創業及微型企業創業,鼓勵中高齡失業者及婦女開創事業第二春。

微創貸款額度最高為100萬元,採3﹪固定利率,另銀行補貼息部分由勞委會就業安定基金支應,貸款對象為年滿45歲以上至65足歲,申請本創業貸款計畫時,正依法辦理登記或登記設立未超過1年之微型企業。貸款用途包含購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金,若擔保品不足可由中小企業信用保證基金提供最高8成之信用保證。

微型創業鳳凰貸款

為提昇我國婦女及中高齡者勞動參與率,建構創業友善環境,協助發展小型企業,創造就業機會,提供創業陪伴服務及融資信用保證專案。

實施對象:年滿20至65歲婦女或年滿45至65歲國民,曾參與創業技能培訓、創業研習課程或創業諮詢輔導,經審核具有創業潛力者及創業未滿兩年者。

所創或所營企業辦有營利事業登記,或符合商業登記法第4條免辦理營業登記但須有稅籍登記者。

資產

在財務上指的是企業的廠房、資金、材料、設備等基本的生產要素,就貸款而言,資本為企業財務狀況的衡量指標之一,可作為銀行評估貸款額度、利率…等條件依據。

機器融資

銀行會依照申請者的行業生財器具進行估價,一般銀行願意承做的機器融資,會針對易轉手且廣泛使用的機器設備,譬如說怪手、挖土機或是高價醫療設備及各行業的模具生產設備。

聯合貸款

亦是銀行貸款的一種,通常是由兩間以上的銀行一同對某一個項目或企業戶提供貸款的資金需求。聯合貸款與一般個人貸款最大的差別在於放款的金額較龐大,一般都已超過法定單一銀行可授信的額度,或是銀行經評估後基於放款的風險分散原則,必須由二間以上的銀行來共同組成的銀行團,一同貸款給借款者的一種方式。

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