工商時報【涂憶君整理】

美國聯準會(Fed)如市場預期升息,但由於葉倫談話並未過度鷹派,沒有積極加速升息步調,且此次會議也沒有全數官員認同升息,讓市場感到意外,導致美元反向走弱,人民幣短線上獲得緩貶空間,建議欲參與人民幣匯率商品的投資人,可以大小美人期貨或人民幣匯率選擇權偏空操作。

葉倫在FED的會後談話表示,升息只是反映現有美國經濟改善的強況,Fed沒有改變循序漸進的中性利率政策,對於通膨也給予更寬鬆的條件。

今年度除了川普的政策實行之外,歐洲各國的大選也牽動金融市場的波動,可能成為Fed態度保守的因素之一;自美國升息之後,美元指數反而出現下行壓力,逐步向100靠攏,提供人民幣轉升的條件。

較為特別的是,美國升息過後,中國人行全面上調公開市場逆回購與中期借貸便利(MLF)操作利率10bps,隨後又上調了隔夜常備借貸便利(SLF)利率20bps,為人行罕見的積極動作,被市場認為是中國變相加息。

雖然人行強調這只是反映國際市場資金供需變化,並非是升息表現,市場則研判人行目標在減少市場衝擊、防範貨沒工作信貸幣市場風險、穩定人民幣匯率。

高盛則認為中國人行可能在未來幾個月持續緩步進行相同的縮緊政策,也希望藉此讓資金導入實體經濟。

隨著中國有升息意圖,再配合美元反向走弱,讓短線人民幣貶值壓力不至於擴大,投資人不妨於適當時機以「大小美人」期貨,或人民幣匯率選擇權進場布局操作。(元大期貨提供,涂憶君整理)

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股房屋增貸流程票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快房屋增貸買車速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借無工作信貸

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節沒工作信用貸款「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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